转自：北京商报

　　从3%字头降至2%字头，2024年伊始，银行消费贷可谓是异常火爆?！?#21738;家银行利率低？”“哪家银行额度高、放款快？”……“内卷”之下，金融消费者有了“议价”空间，货比三家认真挑选。银行也通过上新产品、发放优惠券、拼团等方式下调利率水平，以期在“价格战”中争得一席之地。

　　五年前，消费贷还不是银行发力的主要方向，房贷和商业贷一直都是大头，这几年，消费贷逐渐崭露头角，频频出圈。扩内需、促消费，2024年，在扎实基本面的支撑下，消费贷也将进入新一轮的发展周期。不过，火热之下暗藏隐忧，信贷资金被违规挪用至以贷养贷、购买房产顽疾难消，也考验着银行的风控能力，也有银行担忧，放量之下，收益与成本难以两全。

　　“内卷”血拼

　　2024年，各大银行零售端“内卷”成为新常态。

　　望望（化名）工作的是一家股份制银行，他在这家银行做个贷经理已有近8个年头，与国有大行不同，股份制银行消费贷往往授信人数较多，所以利率也通常高于国有大行，望望清晰地记得，三年前，行内消费贷利率最低水平还维持在5.6%左右，三年多的时间，这一水平已低至3%。

　　不久前，行内推出了龙年迎春消费贷福利活动，符合条件的借款人年化利率最低可以达到3%，望望第一时间就把这个“好消息”推向了意向客户?！?#20170;年，行内给我下发的‘开门红’指标是1000万元，要加把劲争取完成任务?！?#26395;望说道。

　　从2024年消费贷“开门红”营销市场来看，求贷心切可谓是银行的真实写照，“价格战”之下，消费贷利率可谓是一探再探，多银行的消费贷利率普遍降至3%左右，还有部分银行消费贷利率降至2%字开头。

　　额度和贷款方式也“卷”出了新高，与常见的“顶额30万元”不同，多家银行面向存量房贷客户、新市民、高级人才等火热营销100万元的高额消费贷产品，在抵押物的加持下，贷款额度甚至可以高达500万元，且部分产品的最长贷款期限达到10年。

　　消费贷在激发消费、提振投资等方面发挥的重要性不言而喻。为了提高业绩，抢拉优质客户，也有银行推出了拼团业务，如果是同一家机构的工作人员，参团人数较多，则可以享受到最低利率的优惠。

　　利率越来越低，风潮越来越猛，吸引了大批想要申请的借款人，阳阳（化名）就是其中之一。

　　“您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款。”“我行消费贷优惠力度空前，利率最低可以做到3%。”最近一段时间，陆陆续续收到了来自不同银行的营销短信，让他心动不已。

　　“去年，消费贷的利率都非常低，为了缓解消费压力，我就借了一笔产品，当时的利率是3.4%，现在有银行竟然降到了3%，更低了?！?#22312;采访过程中，阳阳告诉北京商报记者，“利率这么低，正是办消费贷的好时机，我准备再联系客户经理，看看有没有更划算的优惠券?！?/p>

　　远在浙江的康恺（化名）最近也收到了来自银行发放的优惠券，由于不是银行的优质客户，2023年在测算消费贷额度时，银行给康恺审批的消费贷利率为6.8%左右，审批额度仅有5万元?！?023年下半年工资和公积金有所上涨，再加上我积极偿还信用卡，现在叠加优惠券后，银行审批的消费贷额度最高为20万元，利率为3.68%，虽然不是最低，但我已经很满意了……”

　　超低的年化利率和无抵押的优势，已使得消费贷成为现阶段的最佳贷款产品之一。发力之下，“开门红”战果显著，一股份制银行北京分行人士透露，截至1月24日，消费贷款日均较2023年（年日均）上浮3.8%；也有华中地区城商行人士直言，消费贷“开门红”营销成果非常良好。

　　将时间线前移，2023年，在银行加大消费信贷投放力度的背景下，以消费为代表的短期贷款增速明显，人民银行发布的2023年金融统计数据报告显示，2023年全年住户短期贷款增加1.78万亿元，而2022年这一数据为1.08万亿元。

　　低利率之下

　　将时间倒推至五年前，消费贷并不是银行展业的重点，可以说，银行并不那么重视这个业务，房贷才是各银行的主要优质资产。当时不少借款人的观点还停留在，房贷是普通人这辈子可以借到最便宜、期限最长的资金，不考虑提前还贷。但就在2022年，这一风向突然发生了变化，一些年轻人率先投身提前还贷的热潮。

　　“还贷潮”将银行打了个措手不及，优质、长期、利率较高的资产流失，并不是一件好事，在审时度势中，消费贷亦成为撬动业务增长的下一个优质资产。

　　一家城商行个贷部门负责人在接受北京商报记者采访时直言，最近几年，消费贷业务的变化可以堪称为巨大，一方面是业务规模不断扩大，涉足消费贷市场的金融机构逐步增加；另一方面是消费贷的贷款场景不断丰富，已经深入居民消费金融需求的方方面面。

　　“让利是消费贷的根本，正因为在银行贷款中占比较小，所以银行贴得起?！?#19968;位熟悉消费贷业务的银行人士向北京商报记者介绍了银行补贴中的“腾挪术”，“消费贷在银行贷款中较低，占比较大的还是房贷、商业贷款，为了完成让利，银行会将商业贷款中的一部分利润用来补贴消费贷，达到降息的目的?！?/p>

　　广发银行北京分行零售信贷业务部总经理景淳也同样称，目前，各家银行的利率已经由2022年的4.6%左右降至目前的3.6%左右，各家银行的消费贷产品普遍有了质的变化，有的细分消费方向、消费场景，有的细分消费人群。对银行来说，金融行业不仅有盈利目标，还要坚持金融的政治性和人民性，提振消费市场同样也是银行业的责任和义务之一。

　　大中型银行自带规模效应、实力雄厚，自然不担心成本问题，但对地方银行来说，消费贷是否真的好做？这就不得不提影响银行贷款成本的主要因素：前期营销、贷款利率、贷款期限、后期业务维护费用。前期营销的费用，如线上制作电子海报、宣传消费贷业务，线下举办“开门红”抽奖活动，吸引借款人。贷款利率方面，利率越高，银行赚取的收益越多，成本受影响越小；反之，当利率越来越低，银行赚取的收益就越少，覆盖成本的资金也随之减少。再来看贷款期限，长期限贷款的成本高于短期贷款的成本，叠加借款人逾期、追诉等后期因素，都在无形中推高了银行的成本。

　　一家地处西部地区的农商行个贷部门人士坦言，“我们现在对消费贷业务是想放款但不敢放太多。一方面，在促消费的大背景下，发力消费贷成为常规动作；但另一方面，也要控制成本问题”。

　　“虽然现在银行还处于盈利状态，但我们无形中已经感到了一种压力?！?#36825;位农商行个贷部门人士称，“如果未来消费贷利率降得更低，不排除会出现无法覆盖成本的情况，需要找到新的平衡?！?/p>

　　控制运营成本，平衡收益要同步进行。有银行人士认为，更低的消费贷利率确实可能会影响银行的盈利能力。但银行在获客方面的竞争压力也较大，需要通过降低利率来吸引客户。在这种情况下，银行可以通过优化负债结构、提高运营效率等方式来降低成本，提高盈利能力。同时，银行也应注重客户的综合贡献度，不仅仅是关注贷款利率，还要考虑其他方面的收益。

　　急速扩张的隐忧

　　根据正规的申请流程，消费贷贷款用途主要覆盖于家装建材、旅游消费、综合消费、教育留学、健康医疗、大额消费品等种类，但在调查过程中，北京商报记者注意到，一些贷款中介正是利用了消费贷低利率、无抵押等特点，怂恿消费者支取偿还房贷或进行债务重组。

　　但随着消费贷市场逐渐“白热化”，一些银行也开始“剑走偏锋”。“银行最新消费贷产品，额度最高做到100万元，不看征信不看负债！”有贷款中介在社交媒体吆喝银行推出的“开门红”消费贷产品，在贷款中介的营销中，消费贷仿佛成为了“万能贷款”，可以降低月供、增加信用额度、延长贷款期限、进行债务重组。

　　贷款中介李斐（化名）向北京商报记者介绍，“我们的‘开门红’基本都是和银行同步进行，对接的也是各家银行营销的‘开门红’产品，利率可做区间在3.5%—5%左右，如果客户是优质企业的员工，征信资质较好，利率最低可以做到3%。放款的客户中，有20%都将这笔贷款拿去还房贷或付首付，30%以上的客户用来进行债务重组，以贷还贷，还有一部分客户则将这笔钱用作其他投资事宜”。

　　当北京商报记者明确提到利用消费贷偿还房贷是违规行为时，贷款中介则提到，“都是这样的操作方式，只要放贷资金不直接流入房地产，那就不是违规”。

　　为了印证贷款中介这一说法，北京商报记者向多家银行进行了咨询，银行人士均作出消费贷购房是违规操作的答复，不过也有一部分银行个贷经理并未进行否定，只是晦涩表示“确实有客户这样操作”。

　　而对于客户是否能用消费贷偿还存量剩余房贷的问题，有地方银行人士称，“虽然这个方式可行，但需要通过取现、转账等方式‘倒一手’。之前也有客户借我行的贷款，偿还了其他银行的房贷，客户觉得利率很低，也非常划算”。

　　金融消费者有需求、贷款中介推波助澜、银行默许，多方配合之下，个人消费贷款管理不到位，信贷资金被挪用顽疾难消。对违规行为，监管也多次重申，突出重点领域和薄弱环节风险防控，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。

　　一个普遍趋势是，银行虽然还是“爱”着消费贷，但是对“下沉”客群开始了明显的收口，也更加强调“风险与规模并重”。景淳直言，目前，各家银行都在加强针对消费贷款用途的贷后管理，以广发银行北京分行为例，我行内设贷后资金流向监测系统，如发现借款人资金用途异常，将会及时介入对客户进行警示，并核验贷款资金具体用途，视情况还会采取收回贷款、暂停贷款额度等必要措施。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦建议，银行应强化客户身份验证，确保客户身份的真实性和准确性，防止不法分子利用虚假身份进行套利活动；应建立可疑交易监测系统，对异常交易进行实时监控和分析，一旦发现可疑交易，应及时报告并采取相应措施；提高金融产品的透明度，向客户充分披露各类费用和风险，帮助客户更好地了解产品特点，避免因信息不对称而导致的套利行为。

　　如何行稳致远

　　在负债端成本不断上升的背景下，消费贷已成为银行资产配置的较好选择。推动消费贷规模平滑稳定扩张、控制高成本存款的总量和价格双向优化，有助于缓解息差收窄压力。

　　受LPR（贷款市场报价利率）多次下调、持续让利实体经济以及存量贷款重定价等多重因素影响，银行息差下行压力依旧不减。从A股上市银行公布的三季报来看，六家国有大行净息差指标悉数下降。股份制银行当中，、、、等银行净息差指标全部下降。整体来看，据国家金融监督管理总局披露的数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，为历史最低值。

　　未来，金融与场景的融合仍在加速，消费贷“突飞猛进”仍将态势不减，差异化也成为各家银行共同追寻的方向。在接受采访的过程中，多位银行人士对消费贷金融场景拓展期待满满。

　　景淳透露，根据发展规划，广发银行在2024年的消费贷业务中，将大力支持扩大内需，以信用消费贷为抓手，加大对数字消费、绿色消费、新能源汽车等消费热点的金融支持。

　　亦有银行人士提到，银行可以针对不同消费场景、不同客户群体、不同贷款期限等，提供差异化消费贷产品，满足更广泛群体和应用场景的需求；可以通过一站式线上化服务，简化流程，提高效率；同时，针对客户开展个性化服务，满足客户不同场景下的服务诉求。

　　发力消费贷，需要多方合力。苏筱芮指出，从监管角度看，监管机构可根据区域经济特征，鼓励金融机构在属地化经营过程中大力开拓相应服务，也可搭建相应的信息共享或是服务平台，畅通金融消费者群体与金融机构之间的沟通桥梁。

　　王德悦进一步建议，监管应完善法律法规，明确业务规范，为消费信贷市场的健康发展提供有力保障。同时，强化市场监管力度，防止不正当竞争和违规行为，确保市场的公平、公正。对于银行等金融机构来说，应注重风险管理和内部控制。在追求业务增长的同时，严格把控风险，确保信贷资金的安全。此外，银行还需不断提升服务质量，优化客户体验，满足消费者多样化的需求。

　　近日，国家金融监督管理总局对政协十四届全国委员会第一次会议第01384号（财税金融类100号）提案的答复中也提到，下一步，把恢复和扩大消费摆在优先位置，优化对消费重点领域的金融政策支持。鼓励金融机构积极开发符合不同消费群体特点的金融产品和服务，以满足新市民需求为重点，开发更多适销对路的金融产品，鼓励住房、汽车等大宗商品消费，围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，加强对服务消费的综合金融支持。

　　消费者也应当学习基本的金融知识，了解消费信贷的风险和责任，提高自身的金融素养。王德悦提醒称，树立理性消费观念，避免盲目消费和过度借贷，根据自身经济实力和消费需求合理安排借贷；增强自我保护意识，了解自身权益和规则，防止消费信贷欺诈和不良信贷行为。

　　一方面是扩内需、促消费的需要，另一方面是银行同业竞争激烈，随着市场“蛋糕”不断做大，消费贷也必将从火热回归至理性，迎来属于自己的“繁花”。